日前，银保监会发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。
01什么是以房养老？
即老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
02什么时候能拿回成本？ 以市面上已有的一款XX人寿以房养老保险为例。 假如，一位60岁的男性将估值为100万的房产抵押给保险公司，需要每年再交给保险公司2544元延期年金保费，一共缴费26年，总计缴费：66144元。 加上抵押的100万，总共的成本是：1066144元。 这位老人每个月可以获得2514的养老保险金，其中还需要扣除相关费用（如：房屋评估费、律师费、保单管理费等）。 假设老人每个月实际到手就能拿到2514元，一年能拿到30168元。 要拿回总共106万多的成本，需要活到95.3岁。 这个难度实在是太高…… 更别提想要赚保险公司的钱，拿到多高的收益了，那得奔着百岁老人坚强地活下去才行。 当然，如果老人有其他住处，将房子抵押给保险公司后，还能将这套房子出租，假如一个月租金为2000元，一年能有24000元的租金收入。 加上房子抵押一年拿到的30168元养老金，只需要活到约79.7岁，就能收回成本。 比抵押房子后自住的老人拿回成本的难度要低些。
所以，光提什么观念问题很扯淡。 简单的四则运算就能发现，目前这类保险产品的设计实在对投保人来说太不友好。 但除了以房养老的保险，以房养老还有其他哪些方式吗？ 03其他选择？ 其实不管哪种选择，首先要搞清楚自己的需求。 比如，此前去多家托老中心了解后发现，现在有不少私立医院或原来的单位医院，都在做养老的业务，比如办托老院、托老中心等。 一方面，这类医院住院病人少，收益不佳，通过托老业务弥补收益。 另一方面，对一直疾病缠身的老人，完全可以把自住的房子出租，住在这类养老机构中，随时能找到医生、管吃住，比请专人看护安全，也更划算。
无论老人选择卖房养老、抵押房子养老还是租房养老，都应该想清楚自己需要什么，搞清楚其中产生收益的逻辑是什么。
尤其要注意打着“以房养老”名义的公司或个人搞的业务。 曾有数十名北京老人被这样的业务欺骗，最后被牵涉到非法集资案件中，有的老人不仅房子被卖了，还背上了巨额的债务。无论是哪种养老方式，给甜头太多，看起来跟做慈善差不多，甚至白给钱的，更需要提高警惕，不要你看着别人的收益，别人早就盯上了你的房子和本金了……
即老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
